En detalle
Una renta vitalicia es un seguro de vida-ahorro mediante el cual entregas un capital a una aseguradora y esta se compromete a pagarte una cantidad fija mensual o anual durante toda tu vida, independientemente de cuánto vivas.
La gran ventaja de la renta vitalicia es la certeza: no puedes quedarte sin dinero. Aunque vivas hasta los 100 años, sigues cobrando. Si vives solo 2 años tras contratar la renta, normalmente perdes el capital no consumido (aunque hay modalidades con capital garantizado o capital fallecimiento).
En España tienen un régimen fiscal muy ventajoso para mayores de 65 años que vendan su vivienda habitual y reinviertan el dinero en una renta vitalicia: las plusvalías de esa venta están exentas de tributar en el IRPF si se reinvierten en renta vitalicia en el plazo de 6 meses. También están exentas las ganancias de cualquier activo reinvertido en renta vitalicia si el titular tiene más de 65 años (con un límite de 240.000€).
El rendimiento que percibes de la renta vitalicia tribute parcialmente en IRPF (solo un porcentaje de cada cobro), con una exención creciente según la edad a la que se contrata.
Ejemplo práctico
Con 67 años vendes tu vivienda habitual por 350.000€ con una plusvalía de 120.000€. Reinviertes 240.000€ en una renta vitalicia en los siguientes 6 meses. Los 120.000€ de plusvalía quedan exentos de IRPF. La aseguradora te paga 900€/mes de por vida. Los cobros tributan solo al 8% efectivo por ser mayor de 70 años.
Lo que debes recordar
- 1Las ganancias reinvertidas en renta vitalicia con más de 65 años pueden estar exentas de IRPF.
- 2En la venta de vivienda habitual, el límite de exención es 240.000€ reinvertidos en renta vitalicia.
- 3El rendimiento de la renta vitalicia tributa solo parcialmente — con gran ventaja fiscal para los mayores.
- 4La contrapartida: cedes el capital. Si mueres pronto, la aseguradora se queda el resto (salvo modalidad con garantía de capital).
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