En detalle
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el indicador que el regulador creó precisamente para que no te engañen con el TIN. Mientras el TIN solo mide el interés puro, la TAE incluye todos los costes reales: comisiones de apertura, comisiones de estudio, seguros obligatorios vinculados y la frecuencia con la que se aplican los intereses.
El Banco de España obliga a todas las entidades financieras a indicar la TAE en sus productos. Para préstamos y depósitos del mismo plazo, la TAE es la métrica correcta de comparación.
En los depósitos bancarios, la TAE te dice cuánto ganarás realmente. Un depósito con TIN del 3% mensual y una cuenta con TAE del 3% anual no son lo mismo — la primera tiene intereses mensuales que se capitalizan, la segunda los paga al final del año.
En las hipotecas variables, el Banco de España obliga a calcular la TAE con el euríbor vigente en ese momento — lo que significa que la TAE real de tu hipoteca cambiará cuando cambien los tipos.
Ejemplo práctico
El banco A te ofrece una hipoteca con TIN 3,2% y comisión de apertura del 1% (1.800€ en una hipoteca de 180.000€). El banco B ofrece TIN 3,5% sin comisiones. ¿Cuál es mejor? Calcula la TAE de cada uno: puede que el banco B, aunque tiene más TIN, tenga menos TAE porque no cobra comisiones.
Lo que debes recordar
- 1La TAE es el número correcto para comparar préstamos o depósitos — no el TIN.
- 2Para préstamos del mismo plazo, elige siempre el de TAE más baja.
- 3La TAE de una hipoteca variable está calculada con el euríbor actual — cambiará si cambian los tipos.
- 4En depósitos, la TAE puede ser mayor que el TIN si los intereses se capitalizan mensualmente.
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