Cuota mensual, total de intereses, ratio de endeudamiento y tabla de amortización completa. Todo lo que necesitas antes de firmar.
De 1.000€ a 50.000€
De 12 a 84 meses
Tipo de interés nominal
Para calcular tu ratio de endeudamiento
Cuota mensual
316€
36 meses · 8.5% TIN
Total a pagar
11.364€
36 cuotas
Total intereses
1364€
13.6% sobre el capital
Distribución del pago total
Endeudamiento saludable
Tu cuota representa el 15.8% de tus ingresos. Estás en zona segura.
15.8% de endeudamiento
Tabla de amortización completa
Sistema francés · 36 cuotas de 316€
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El banco anuncia el TIN en grande porque es el número más bajo. La TAE es siempre más alta porque incluye comisiones y gastos. Para comparar préstamos de forma justa, usa siempre la TAE, nunca el TIN.
Un préstamo de 10.000€ al 8% TIN con una comisión de apertura del 2% tiene una TAE de aproximadamente el 9,8%. Esa diferencia representa cientos de euros en intereses adicionales.
Con el sistema francés — el estándar en España para préstamos y hipotecas — la cuota mensual es siempre igual, pero su composición cambia cada mes. Al principio, una parte mayor es intereses y una parte menor es capital. Al final, al revés.
Esto tiene una implicación importante: si cancelas el préstamo a la mitad del plazo, habrás pagado más del 50% de los intereses totales pero menos del 50% del capital. Por eso es tan importante amortizar anticipadamente si puedes.
Ejemplo: préstamo 10.000€ · 36 meses · 8% TIN
Un préstamo personal tiene sentido cuando el valor que obtienes supera claramente el coste de los intereses. Una reforma que aumenta el valor de tu vivienda, una formación que dispara tu sueldo, una emergencia médica cuando no tienes fondo de emergencia. Esos son casos razonables.
No tiene sentido para financiar consumo que se deprecia rápido — vacaciones, ropa, electrónica — ni para gastos que deberías haber cubierto con tu fondo de emergencia. Tampoco para pagar otras deudas a menos que el tipo del nuevo préstamo sea significativamente inferior.
✓ Casos razonables
✗ Señales de alerta
El ratio de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos netos que destinas a pagar deudas. Incluye todas: hipoteca, préstamos, tarjetas de crédito. Por debajo del 20% tienes margen para maniobrar ante imprevistos. Entre el 20% y el 35% vas justo. Por encima del 35% cualquier shock — una bajada de sueldo, una avería, una enfermedad — puede hacer que el sistema se rompa.
La trampa habitual: pedir un préstamo porque "la cuota cabe" en el presupuesto actual, sin contemplar que los ingresos pueden bajar o los gastos pueden subir. El ratio de endeudamiento no debería calcularse sobre tu situación óptima, sino sobre un escenario conservador.