Colchón mínimo, colchón ideal según tu situación laboral y cargas familiares, cuánto te falta y cuándo lo tendrás.
Alquiler/hipoteca, suministros, seguros
Comida, transporte, ocio
Determina los meses de colchón recomendados
+1 mes de colchón por cada persona
Dinero líquido ya ahorrado
Gastos mensuales totales
2000€
1200€ fijos + 800€ variables
Colchón mínimo
6000€
3 meses de gastos
Colchón ideal
8000€
4 meses · Asalariado indefinido
Tu progreso hacia el colchón ideal
Colchón insuficiente
Tus ahorros actuales no cubren el mínimo de 3 meses de gastos (6000€).
Te faltan 3000€ para el colchón ideal
Ajusta el slider para ver cuánto tiempo tardarías en completar tu colchón
Cantidad que puedes apartar cada mes
10 meses
Ahorrando 300€/mes completarás tu colchón ideal en 10 meses
3000€ restantes ÷ 300€/mes
Liquidez inmediata y rentabilidad positiva — los dos requisitos que debe cumplir
Cuenta remunerada
~2% TAELiquidez: Inmediata
✓ Sin plazo mínimo. Dinero disponible al instante. Sin riesgo.
⚠ Rentabilidad algo inferior a alternativas.
Fondo monetario
~3% anualLiquidez: 1-2 días hábiles
✓ Mejor rentabilidad. Sin plazo. Fiscalmente eficiente.
⚠ No es depósito bancario — no cubre FGD directamente.
Depósito a plazo corto
~2,5% a 3-6mLiquidez: Al vencimiento
✓ Cubierto por el FGD hasta 100.000€. Rentabilidad garantizada.
⚠ Dinero bloqueado hasta vencimiento. Penalización por cancelar.
Recomendación 2026: fondo monetario para el grueso del colchón + cuenta remunerada para el primer mes de gastos (acceso inmediato).
El diagnóstico gratuito de Florín analiza tu situación completa y te diseña un plan concreto para construir tu colchón sin que afecte al resto de tus finanzas.
Ver mi diagnóstico gratis100% Gratis · Sin registro · Sin banco conectado
Uno de los errores más frecuentes en finanzas personales es empezar a invertir sin tener un fondo de emergencia. Parece contraintuitivo dejar dinero parado ganando un 2% cuando la bolsa promedia un 7-8% anual. Pero el razonamiento ignora el coste real de no tenerlo.
Sin colchón, cualquier imprevisto — un despido, una avería, una enfermedad — te obliga a vender inversiones en el peor momento posible (las crisis coinciden con los despidos) o a endeudarte. Un préstamo de emergencia al 12% TAE destruye años de rentabilidad bursátil de golpe.
La secuencia correcta: colchón mínimo de 1.000€ → paga deudas de alto interés → colchón ideal completo → invierte el excedente. Saltarte el colchón para "no perder rentabilidad" es un error que tarde o temprano se paga caro.
La regla estándar dice "3 a 6 meses de gastos", pero eso puede significar cosas muy distintas. Para alguien con 1.500€ de gastos mensuales, el rango es de 4.500€ a 9.000€. Para alguien con 3.000€ de gastos, de 9.000€ a 18.000€. Y para un autónomo con cargas familiares, el colchón ideal puede superar fácilmente los 20.000€.
Los "meses de gastos" se refieren a tus gastos reales totales, no solo los fijos. Si una crisis te hace reducir el ocio, sí — pero también puede hacerte aumentar otros gastos inesperados. Usa siempre el gasto total como base del cálculo.
Colchón ideal según situación laboral
+1 mes por cada persona a cargo
Un asalariado que pierde su trabajo tiene dos salvavidas que el autónomo no tiene: el paro (entre el 50-70% del sueldo base durante meses) y la continuidad de las cotizaciones a la Seguridad Social pagadas por la empresa. Un autónomo que pierde un cliente importante o pasa una mala racha no cobra nada — y además tiene que seguir pagando la cuota de autónomos.
Para un autónomo, el colchón de emergencia tiene también otra función: cubrir los meses de IVA y IRPF del trimestre. Un trimestre con malos ingresos seguido de una declaración trimestral puede generar una crisis de liquidez severa si no hay reservas.
Si eres autónomo, considera tener dos cuentas separadas: una para el colchón personal (6+ meses) y una para reservas fiscales (IVA + IRPF estimados). Mezclar ambas es uno de los errores más frecuentes y más costosos del trabajo por cuenta propia.
La correlación negativa entre crisis económicas y mercados financieros es bien documentada: cuando hay recesión, hay despidos — y también caen las bolsas. Si tu colchón está invertido en renta variable, tienes la garantía de que en el momento en que más necesites el dinero, menos valdrá.
En 2020, durante el confinamiento, el IBEX cayó un 35% en pocas semanas. Alguien con el colchón en bolsa que perdió su trabajo en esas semanas tuvo que elegir entre vender con un 35% de pérdidas o endeudarse. Ninguna de las dos opciones es lo que un fondo de emergencia debería ofrecer.
✓ Para el colchón de emergencia
✗ No apto para el colchón